Номинальные
Номинальные процентные ставки обеспечивают упрощенную оценку стоимости заимствования или доходности без учета таких факторов, как инфляция или компаундирование. Поэтому крайне важно ознакомиться как с номинальными, так и с реальными процентными ставками, прежде чем принимать решения относительно кредитов или депозитов. Это важно знать потенциальным заемщикам.
Номинальные процентные ставки — это ставки, рекламируемые финансовыми учреждениями как объявленные ставки по кредитам, сберегательным счетам и инвестициям. Их часто можно найти в рекламе как APR для кредитов и ставки доходности по депозитам.
Для расчета номинальной процентной ставки необходимо знать как основную сумму, так и периоды начисления.
Номинальную процентную ставку можно рассчитать путем умножения периодической ставки на общее количество периодов в году, что упрощает сравнение различных процентных ставок без учета эффекта компаундирования; отсюда и термин “простая процентная ставка”.
Финансовые учреждения определяют свои собственные номинальные процентные ставки на основе различных соображений, включая политику Федеральной резервной системы, ценообразование конкурентов и затраты, связанные с ведением бизнеса и предоставлением денег взаймы. Они также учитывают экономические условия при установлении наилучших возможных процентных ставок для клиентов.
изображение
Эффективная
Эффективная процентная ставка, также называемая эффективной годовой эквивалентной процентной ставкой (AER) или реальной нормой доходности, измеряет реальную доходность инвестиций или займов с учетом компаундирования.
Ее можно рассчитать по формуле, включающей номинальную процентную ставку, время и периоды начисления в год — чем чаще происходит начисление, тем выше фактическая доходность.
Номинальные процентные ставки — это цифры, которые изначально указаны на финансовых инструментах и продуктах, однако они не всегда точно отражают их истинную норму доходности. Например, инструмент с начальной номинальной процентной ставкой в 11%, которая увеличивается ежеквартально, может привести к эффективной процентной ставке, превышающей это число.
Помимо расчета фактической доходности инвестиций, эффективная годовая процентная ставка также может использоваться для сравнения различных кредитов и инвестиций с разными сроками погашения. Это также полезно для сравнения кредитных карт и сберегательных счетов, которые предлагают разные процентные ставки – это помогает отдельным лицам решить, какие инвестиции или займы лучше всего соответствуют их потребностям.
Номинальные и реальные процентные ставки часто путают, однако их различия не так велики, как может показаться на первый взгляд. Основное различие заключается в том, что номинальные ставки ориентированы исключительно на простые проценты, в то время как реальные ставки учитывают инфляцию.
Реальная процентная ставка измеряет общий доход от инвестиций после вычитания уровня инфляции из номинальной доходности, обеспечивая более точное отражение реальной покупательной способности инвестированных денег.
Реальная годовая процентная ставка является важной концепцией для инвесторов, вкладчиков и заемщиков. Это упрощает сравнение займов, кредитных карт и инвестиций с разными сроками погашения, помогая инвесторам понять влияние инфляции на доходность инвестиций – понимание, которое особенно важно, учитывая, что инфляция может быстро снизить стоимость инвестиций с течением времени.
АПРЕЛЬ
Годовая процентная ставка, или APR, относится к стоимости заимствования по кредитам и кредитным картам, включая как процентные платежи, так и комиссии, которые могут ухудшить или улучшить условия сделки.
Обычно она выражается в процентах и рассчитывается с использованием алгоритма, который учитывает возрастание с течением времени, что делает ее важным инструментом при сравнении предложений по кредитам и кредитным картам, поскольку она показывает вам их общую стоимость в одном удобном пакете.
Существуют различные факторы, влияющие на процентную ставку, включая ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу. Ваш кредитный рейтинг играет ключевую роль при получении кредита или ипотеки, поскольку он показывает, какой риск вы представляете для кредиторов; наличие хорошего кредитного рейтинга может привести к снижению APR, что со временем позволит сэкономить деньги.
APR включает не только проценты, но и другие затраты по займам, такие как предоплаченные проценты, комиссии за выдачу кредита, премии по частному ипотечному страхованию и дисконтные баллы (также называемые ипотечными баллами). Хотя эти дополнительные комиссии напрямую не включены в саму процентную ставку, они часто передаются при получении кредитов.
APR обеспечивает большую ценность при покупке кредитов или кредитных карт, поскольку показывает все комиссии, связанные с каждым предложением, а не только проценты. APR помогает потребителям быстро сравнить различные предложения, прежде чем выбрать идеальный вариант, основываясь только на APR.
При изучении предложений по кредитам или кредитным картам часто проще всего сравнить показатели годовых, поскольку это позволяет выявить все связанные с ними комиссии и сэкономить время и усилия при сопоставлении покупок!
Имейте это в виду: ваши кредитные баллы и отчеты играют жизненно важную роль в предлагаемых вам ставках по кредитам и кредитным картам. Более высокий балл увеличивает шансы претендовать на более низкие процентные ставки, поэтому разумно ознакомиться с ними, прежде чем подавать заявку на получение долга или займа.
APY
При покупке сберегательного счета важно понимать разницу между годовой процентной доходностью (APY) и годовой процентной ставкой (APR).
Хотя при сравнении кредитных продуктов используется APR, APY позволяет вам определить, какой годовой доход могли бы принести ваши сбережения – особенно полезная функция при сравнении процентных ставок между финансовыми учреждениями, поскольку APY учитывает совокупные проценты.
Понимание разницы между годовой процентной доходностью (APY) и APR может помочь вам принимать более обоснованные финансовые решения. При сравнении ставок по сберегательным счетам принимайте во внимание оба фактора: годовую процентную доходность и доходность. Вы можете использовать калькулятор сбережений, чтобы оценить, как будут расти ваши деньги с течением времени, исходя из стоимости каждого продукта.
APY предоставляет более точные прогнозы доходности за счет учета частоты начисления процентов, в отличие от APR, который учитывает только простые процентные ставки.
Обратите внимание, что годовая процентная доходность (APYs) может отличаться в зависимости от типа счета и экономических изменений. Если, например, Федеральная резервная система повышает процентные ставки, сберегательные счета часто увеличивают свои APYS, чтобы оставаться конкурентоспособными с другими финансовыми продуктами.
При поиске сберегательных счетов важно ориентироваться на те, которые предлагают максимально возможную ставку APY. Онлайн-банки с меньшими накладными расходами, как правило, предлагают эти ставки и могут обеспечить большую доходность для клиентов. Прежде чем выбирать счет, обязательно сравните комиссии и минимальные требования к депозиту.
Как сравнить ставки по кредитам
Независимо от цели, сравнение ставок по кредитам является неотъемлемым компонентом поиска ипотеки или любой другой формы заимствования денег.
Хотя кредиторы рекламируют процентные ставки как решающий фактор при составлении своих предложений, при проведении сравнений необходимо учитывать и другие аспекты.
Персональный онлайн-калькулятор кредита — это один из способов получить оценку потенциальных ежемесячных платежей и стоимости кредита, однако эти калькуляторы не всегда учитывают все комиссии, связанные с конкретным кредитом (например, штрафы за досрочное погашение, дополнительную плату за досрочное погашение). Поэтому было бы разумно проконсультироваться с опытным кредитным консультантом, который расскажет вам обо всех доступных вариантах.
Если вы ищете ипотеку, всегда запрашивайте оценку кредита у любых потенциальных кредиторов. В этом официальном трехстраничном документе подробно описаны условия кредита, котировки процентных ставок и любые комиссии, ожидаемые при закрытии – бесценный способ прямого сравнения кредитов. Здесь представлена более подробная информация, чем в онлайн-кредитном калькуляторе.
Некоторые пункты, включенные в кредитное соглашение, могут включать любые комиссии или штрафные санкции, связанные с соглашением. Иногда эти комиссии могут суммироваться, делая кажущийся в остальном привлекательным кредит менее привлекательным.
Перед сравнением кредитных предложений всегда обращайтесь к годовой процентной ставке (APR) — всеобъемлющему показателю, учитывающему комиссии и проценты. Это обеспечивает более точные результаты сравнения.
Важно знать о процентных ставках, если вы заинтересованы в получении кредита.